作者：聽潮(筆名)，曾在美國信用卡公司CapitalOne(第一資本)、房地美、美國銀行房貸風險部門工作，目前任職美國銀行總部企業風險管理部門。說擁有房產是美國中產階級家庭 基石也不過分，國家從稅收，利率等方面給予勤奮努力 普通人足夠 機會。這樣信用良好 普通人就能夠有安穩 生活，整個社會也得益。常見 30年或者15年房貸 頭幾年還款，基本上都是付息為主，這部分可以在年度報稅 時候抵扣個人所得稅。雖然說傳統上把房地產叫做RealEstates不動產，但是從中可以看到仿佛水循環一樣 財富流轉。從房貸 申請，貸款項目 證劵化，貸款者 還本付息，房產賣出所得，房地產稅 運行，稅款用于抵扣個人所得稅，由于利率變動帶來 貸款重整機會，從地產抵押貸款提取現金，自住房與投資房，無力或者無意愿還貸交稅導致 房產被沒收，以及后續 拍賣，這一系列紛繁蕪雜 話題，細細看來就是房貸 循環往復。房貸可抵扣個稅水從海洋蒸發成云雨，在山川大地涓涓匯聚成小溪，再成大江大河奔流入海。其實錢 走向、房貸之路也是類似道理。這里管理得當就能造福社會并且大家安居，甚至可以發財、養老。美國 房貸從零售到批發，從安居到抵稅，鼓勵人們保持良好信用，提供儲蓄手段。有恒產就有恒心，說擁有房產是美國中產階級家庭 基石也不過分，國家從稅收，利率等方面給予勤奮努力 普通人足夠 機會。這樣信用良好 普通人就能夠有安穩 生活，整個社會也得益。常見 30年或者15年房貸 頭幾年還款，基本上都是付息為主，這部分可以在年度報稅 時候抵扣個人所得稅。美國房地產被認為最具投資價值 地區之一（資料圖）美國中產階級儲蓄存款不多，但是通過房產貸款還本付息，多年以后還是能積累可觀民間房屋借款 資產。以最常見 30年房產貸款來說，到還清貸款大致是退休年齡，這樣房產也就成了退休 保障。在房地產市場幾十年基本穩定 狀況下，這個是很好 財富蓄水池。信用良好 個人，能夠得到相當于年薪三四倍 低息貸款目前30年貸款年息在3.5%以下 房貸利率，大概是普通美國中產階級能夠得到 最優惠個人信貸。而對于銀行來說，在房地產市場穩定 普通狀況下，穩定 房屋價值給貸款提供了良好 擔保，遇到無力還款。 。 房主，銀行可以收下房產進行拍賣。放出房貸 銀行，一般很快會通過證劵化把房貸產權賣給房利美、房地美以及別 大銀行機構。以房貸為基礎 債券是證券市場 重要品種，吸引了社會上 資本流轉起來。在房貸房產財富 流轉中，又以房地產稅 形式對于各地經濟發展以及社會治安、學校教育都起著重要作用。因此，房地產稅、學區房，也成為美國人及在美國生活 華人所關注房屋二胎 話題。房貸證券化，風險社會化房地美、房利美(簡稱兩房)是美國房地產業。 中堅力量，大約70% 房屋貸款會通過兩房債券化，這樣就把房貸市場 風險很大程度上社會化了，大中小銀行于是可以專注于房貸產品 市場營銷，而把相當部分 房貸風險管理任務交給兩房。這樣兩房就起到了房貸批發市場 作用，而因為房貸與房地產業在經濟中 影響，兩房 經營有很強 半國有色彩。房地美總部（資料圖）房利美民間二胎 總部在華盛頓特區 城里，占著很大一片優質地塊。也許是因為公司建立得早，辦公樓群并不是高層建筑，而是由二三十座二三層高 小樓組成。樓與樓之間 綠地休閑空間也是非常 寬裕。這樣 辦公環境，給來到公司 人們一種安穩自信 感覺。房地美在華盛頓特區內環線 西側一個叫做泰森角(TysonsCorner)，是高級住宅小區與高端商業購物中心區。和房利美類似，房地美 公司園區也顯得底氣十足。辦公大樓之間 休憩區寬廣流暢，有溪流小橋甚至有大樹成蔭，上百年 合抱古樹在員工散步 小徑左右隨處可見。房利美總部（資料圖）美國在次貸危機之前 房地產市場有數十年基本穩定增長 時期，擔任房貸批發市場任務 兩房由此也安穩而順利地盈利多年。公司 正式員工不僅職業穩定待遇優裕，每天中午就餐 食堂也是補貼十足，給大家提供價廉物美 午餐：比如說食材新鮮而足量 一大碗羊肉或牛肉蔬菜湯只需一美元就可以了，花上六美元，則可以吃上有機認證 上好牛排。公司員工們享受了比一般公司要好很多 待遇，還包括一些高級職務 員工受聘從外地搬家到總部 時候，房地美公司會按市場價格買下員工在外地 房產。雖然說是市場價，具體執行 時候往往很慷慨 給予高估。有位從底特律福特公司跳槽來 程序員，靠這個福利非常幸運地把不久以后就要崩潰到不值幾個錢 房產脫手，讓房地美來接盤。兩房均都有上萬 分析師程序員，要是雇傭福利待遇都堪比大國企 固定員工 話，大概也受不了因此，他們就雇傭了大量 consultant數以千計，占正式雇員 三分之一還多。（注：本文僅代表作者個人觀點） |
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