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新浪財經發布時間：20-01-1320:25新浪財經官方帳號來源：經濟日報相親還要看個人征信報告，如今可以說已從笑話變成現實了。2019年，新版征信報告進入試運行階段，用“嚴上加嚴嚴嚴”來形容可謂是不為過。比如，還款記錄保留從2年調整為5年，還完整了學歷、就業等基本信息，新增了還款金額記錄，記錄銷戶賬戶的還款記錄等等……都讓金融消費者們的心有些微微顫抖。在這樣的背景下，一些“黑產”就開始動歪腦筋了，比如，打出“XX萬就可以幫人洗白征信”的小廣告就準備行騙了。今天首先要告訴您的就是，不能洗白！不能洗白！不能洗白！（重要的事情講三遍）如果不能洗白，那，能不能“修復”呢？答案竟然是：可以！而且，就在去年，國家公共信用信息中心還發布了《可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）》以及《可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）》的相關公告。這到底是怎么回事？個人征信為何能“修復”？如何判斷“修復”是否合法呢？實際上，《征信業管理條例》第二十五條就規定：“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。”“征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。”“經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。”由此可見，個人征信確實可以進行修復。中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示，“條例”規定了每一個公民都有提出異議等進行征信修復的權利。在個人信用信息出現不良記錄之后，待法定期間屆至，就可以主動行使修復權。從提出“異議申請”到經過審查，20天就能有確定的結果。但肖颯同時指出，公民在進行個人信用修復時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規定了公民有提起訴訟的權利，但自己收集證明訴求的證據、向法院起訴、爭訟并等待判決結果對于沒有接受過專業訓練的一般人來說，幾乎是不可完成的任務；即使能夠完成，也要付出大量成本。因此，在想要起訴的時候，大家會委托一位律師來代為處理法律相關事務；在個人征信修復的場合中，具有一定專業知識的“修復機構”就起到了類似律師的角色：受消費者委托，為其提供咨詢、培訓、幫助其完成征信修復的各種準備和各項程序，并收取一定費用。值得思考的是，如何斷定“征信修復”機構、業務是否合法呢？不難看到，在國家公共信用信息中心發布上述兩份名單之前，市面上就已經出現了大量征信修復機構，而且，有業內人士指出，在目前名單上記載的修復機構之外也存在大量實際營業的修復機構。“一方面業界缺乏對這類服務性質的明確界定，另一方面也缺乏有效的行為規范和相關監管。”肖颯表示，部分此類業務的從業者利用申請人相關知識的缺乏，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動；或利用監管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。例如，一些征信機構建議申請人偽造住院證明材料、國外在留材料等材料，并向銀行提出非惡意還款。如果申請人偽造了醫院的印章等證明材料，就可能觸犯偽造公文印章罪。我國《刑法》第280條第2款規定：“偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金。”由于征信信息是銀行審批貸款的依據，申請人為了獲得貸款而偽造證明材料、修改征信報告，還可能因此成立騙取貸款罪。參與相關事件的醫師也應承擔相應法律責任。另外，相關機構中，存在高收費、大規模培訓學員、加盟代理商等行為。如果機構并不掌握征信修復的技術，通過虛假宣傳等手段騙取學費的，不僅違反《廣告法》的相關規定，還可能涉嫌詐騙罪。大規模培訓學員、發展下線的，還可能涉嫌傳銷行為。但依據目前的法律規定，征信的代理、咨詢、培訓等服務活動如果真實、合規，就沒有直接違反法律的強制性規定，很難被一巴掌打死。在肖颯看來，隨著相關知識的普及、征信系統融入人們的生活，征信系統及相關服務必將逐步規范化、合法化；隨著監管的逐步到位，這類利用征信系統的不完善而得以從事的違法犯罪活動將很難長期存在。舉報反饋

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