創業加盟店

文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"http://bank.hexun.com/2021-01-28/202917920.html"

1月11日，人民銀行發布《征信業務管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），征求意見期為一個月。　　目前，征求意見期過半，市場關切的焦點也逐漸浮出水面。其中，對信用信息的界定、對征信業務范圍的界定引發討論最多。《辦法》明確，以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務也將納入管理范圍。這意味著，當前市場上部分機構的“擦邊球”行為將得到更有力的監管。　　實際上，本次《辦法》的出臺，正是為了更好地適應大數據時代下征信行業的一些新特點。隨著金融科技發展日新月異，信息在界定、流轉、交易等環節都突破了傳統認知，市場上出現了很多涉及個人征信業務的新興產品和服務。國家金融與發展實驗室副主任曾剛告訴記者，市場上有一些機構“無牌照”從事個人征信業務，卻沒有受到相應的監管，已成為規制外的“第二征信”，嚴重干擾了市場的規范發展。　　“《辦法》中的規定更加符合征信的本質，將部分未冠以‘征信’名號但實際從事征信業務的數據服務公司納入監管范圍，有利于相關市場健康有序發展，營造更加公平的市場環境，也更加貼合市場需求以及社會經濟金融發展需要。”工商銀行管理信息部總經理蘇宗國在接受《金融時報》記者采訪時表示。　　明確信用信息激活替代數據　　界定何為“信用信息”，是本次《辦法》的亮點之一。新規按照實質重于形式的原則，把為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息，包括但不限于個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息，以及基于前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息，都視為信用信息。凡是對信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動，都是征信業務，都要納入征信監管。　　上述信息多屬于替代數據。按照世界銀行的定義，替代數據是借貸信息以外數據的統稱。近年來，采集和利用替代數據刻畫企業和個人的信用狀況，成為世界范圍內興起的新趨勢。　　在本次《辦法》出爐前，監管部門也明確表示出對替代數據的重視。央行在2020年12月召開的“長三角征信一體化”工作推進現場交流會上提出，利用替代數據為金融和經濟活動提供信用管理服務，本質上屬于征信活動，需要納入征信監管。　　一位資深業內人士告訴記者，互聯網和大數據技術的廣泛應用，使得大量有效的替代數據的采集成為可能。而近幾年的實踐證明，作為借貸征信數據的補充，替代數據能夠很好地刻畫企業和個人信用狀況，其潛在的商業價值已經逐步體現出來。　　記者獲悉，2020年12月剛剛獲批籌建的樸道征信就瞄準了這一領域。此前，人民銀行征信中心和2018年成立的百行征信分別專注于采集傳統金融機構和互聯網放貸機構的信貸類交易數據，主要覆蓋有信貸交易記錄的人群。而樸道征信希望借助非信貸的替代信用數據，為缺乏信貸記錄的“白戶”或“準白戶”提供有效金融服務。　　據統計，目前全國在校大學生約4000萬人，工作五年以內的畢業生約3500萬人，民政低保人群約6000萬人，全國小微企業數量超過8000萬戶，這些人群和企業中大部分都是信用“白戶”或“準白戶”。隨著互聯網經濟的發展，這部分群體的日常消費、行為被記錄下來，產生了大量的貸前可替代數據，利用這些數據在一定程度上有助于判斷其信用狀況。　　打破信息孤島探索可持續的市場化模式　　雖然信息時代產生了海量數據(603138,股吧)，但獲取、利用數據并不容易。從整體上看，現階段非信貸類征信信息采集不充分且機構之間缺乏互聯互通，容易形成信息孤島。　　在此前的探索中，一些市場化的持牌征信機構，也曾在探索數據共享機制方面遭遇過挫折。有市場人士告訴記者，即便是在市場化機構內部，也會因為股權過于分散，導致各個股東之間并沒有共享其核心的數據資產，從而形成大量的數據孤島。　　對于上述情況，金融科技行業專家蘇筱芮表示，在推動征信業高質量發展方面，要通過優化價格機制、股權機制，激勵數據共享，讓更多主體積極參與到數據的開放生態中，打破互聯網巨頭的數據壟斷地位。　　“持牌經營+數據服務提供商”模式被很多專家提及。根據《辦法》，包括畫像、評分、評級等評價類產品、服務等也被納入監管范圍，結合此前鵬元征信因“未經批準擅自從事個人征信業務活動”而被罰來看，未來持牌經營將是一個基本要求。　　在1月25日人民銀行舉行的“金融支持保市場主體”系列新聞發布會（第五場）上，人民銀行征信管理局副局長田地強調，在國務院出臺的《征信業管理條例》第七條中有明確規定，“未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得經營個人征信業務”。因此，個人征信業務需要持牌經營，并納入征信監管。未經人民銀行批準擅自從事個人征信業務的行為，均屬于違法行為。　　但是，這也并不意味著“類征信”業務將會被“一刀切”。對于很多提供相關服務的機構而言，《辦法》提出“與征信機構合作，為金融經濟活動提供個人或企業信用信息的其他信息處理者，應當在簽署合作協議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機構報備”。這被市場解讀為“非持牌機構或有可能與征信機構合作實現合規展業”。　　根據漢坤律師事務所研究團隊的分析，如果非持牌機構將其采集的用戶個人信息或對用戶的畫像及評分開放給公眾查詢，則屬于相對典型的征信業務，需要取得牌照才能開展相關業務；但如果非持牌機構把此類信息提供給持牌征信機構，則僅屬于前述“信息提供活動”，而非“征信活動”，在確保有關個人信息共享的授權充分并進行相應人行報備的前提下，此類活動并不需要征信牌照作為前提。　　中國人民大學國發院金融科技與互聯網安全研究中心主任、區塊鏈研究院執行院長楊東對《金融時報》記者表示，該項規定實際上就是鼓勵征信業市場化發展，這符合社會全方位、多層次、多元化征信需求的現狀。“不管是美國還是歐洲的征信市場發展，都經歷了漫長的市場競爭過程。上述合作形式，實際上是對個人征信市場嚴格監管之下的一種補充。在征信體系中，一家獨大的個人征信機構帶來的社會負面效應遠遠大于其提高的社會效益。我們應利用國內巨大的人口基數以及征信市場容量巨大的優勢，促進有效競爭，從而形成具有中國特色的多層次個人征信細分市場。”楊東說。　　在蘇筱芮看來，此次文件的頒布，也有助于完善數據規范與數據治理，能夠為后續數據確權乃至推動完善數據流轉和價格形成機制打下堅實基礎。她表示：“當前，中國政府已明確將數據列為與勞動、資本、技術并列的生產要素。數據確權是數據市場化配置及報酬定價的基礎性問題。”　　楊東進一步強調：“只有加速我國數字化金融的發展，包括數據行業、數據企業、數據平臺的多維度發展，才能實現國家數據要素市場的爆發式增長，在國際數字市場上獲得競爭優勢、取得主導地位、擁有數字規則制定的話語權。”　　告別“野蠻生長”加強信息主體權益保護　　更好地利用替代數據、探索數據共享機制是征信業高質量發展的目標，而與之同樣重要的是加強對信息主體的保護。楊東表示，隨著大數據技術廣泛應用，包括個人交易、社交、上網痕跡等多種類型的替代數據開始發揮作用，來源也由傳統的金融機構發展到政府部門、公共事業單位、數字金融公司等，現已被普遍應用于信貸支持。但是，需要平衡替代數據應用與用戶私人信息保護之間的關系。　　加強信息主體權益保護，正是征信工作的底線，一旦信用信息泄露或個人信息被誘導濫用，可能會引發諸多問題。　　多位專家表示，在此前征信業務開展中，存在無授權采集，“一次授權、無窮采集、無限使用”，加工處理過程不透明、自動化決策有失客觀公正性等問題，信息主體的知情權、同意權、異議權無法得到保障。而《辦法》的出臺，有利于推動征信業加強對個人和企業信息主體的權益保護。　　例如，《辦法》提出“采集個人信息，應當告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業信用信息，應當取得企業同意；整理、保存、加工信用信息，應遵循客觀性原則，不得篡改原始數據”。蘇筱芮認為，上述規定有助于規范征信機構信用信息采集方式，對客戶主體充分履行告知義務，有利于保護金融消費者的合法權益。　　這不僅是對信用信息主體權益的維護，也有利于征信市場的可持續發展。楊東認為，面對資本壟斷和數據壟斷雙重壟斷擾動數據市場的局面，《辦法》的及時推出有利于規范數據市場，加速中國數據市場的發育。他建議，未來要以數據保護性開發為指導，制定個人數據保護的標準，輔以數字技術體系，更充分、更全面、更完善地對個人信息和隱私進行保護。　　蘇宗國則從商業銀行的角度談及《辦法》的意義。“《辦法》的實施不僅能對信息主體及信息服務各方的合法權益提供更強的保障，而且能對商業銀行合法合規引入外部征信信息提供更加明確、可遵循、可操作的依據與準繩，有利于商業銀行更好地將信息與資金相結合，實現信息價值，推出更有針對性的金融產品和服務，實現各方共贏。”他建議，商業銀行在后續引入征信信息或征信服務時，嚴格按照《辦法》規定，篩選出合格服務商，確保業務合法合規開展。　　漢坤律師事務所研究團隊也在分析中表示，隨著《辦法》的發布，相關業務規則逐步清晰，我國的征信行業將走上更為規范化的發展道路。一位業內人士強調：“數據市場上‘跑馬圈地’的時代即將結束，‘野蠻生長’的互聯網借貸平臺或者企業會被逐漸取締，對個人數據的利用會走上法治化、正規化的道路。”

關鍵字標籤：https://www.liidda.com.tw/price.html