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新浪財經發布時間：20-01-1907:34新浪財經官方帳號來源：中國經營報“史上最嚴征信系統”將上線，如何用好是關鍵文敬一山近日有媒體報道，為個人買房、消費出具“信用通行證”的個人征信系統即將升級，史上最嚴征信系統即將上線。據透露，央行的時間表是2020年1月20日上線第二代個人征信系統并提供查詢，而個人征信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。相比于第一代征信系統所采集的數據，二代系統有了極大的擴容。按照央行征信中心負責人的說法，新系統將主要包括三方面信息：個人信貸信息，實現對個人金融信用的全覆蓋；“先消費后付款”的信用信息，包括電信等公用事業繳費，幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案；公共信息，包括行政許可和處罰信息、法院失信被執行人情況。征信采集內容更細、更全面，按理來說是好事，在現代“陌生人社會”，要避免經濟或社會交往中因信息不對稱導致的誤判，最有效率和效益的做法，就是提高信用信息的透明度。這也是前些年輿論大力呼吁要和征信系統較為發達的西方國家接軌的原因，可當史上最嚴征信系統真的出現時，我們還是有必要認真思考怎么善用這個系統、怎么做好信息采集和隱私保護等之間的平衡。耐人尋味的是，這一輪對于征信系統，網上關注度最高的議題卻是“假離婚買房”。按照媒體報道的說法，新版征信將體現夫妻雙方的負債情況。這意味著即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，離婚后也無法低首付購房。但很多人疑惑的是，這樣做雖然可能遏制“假離婚買房”，但對于真離婚有買房剛需的人群，不是形成誤傷了嗎？嚴格說起來，這個問題和征信系統本身無關，這是房貸政策的問題。只有一個城市的房貸政策規定，夫妻雙方只要買了房有購房貸款記錄，離婚后任一方再買房也無法享受首套房的各種優惠，那征信系統才會發揮“取證”作用。換言之，征信系統無所謂好壞，它只負責價值中立地記錄公眾的信用信息，至于會產生好的還是壞的結果，關鍵還是看怎么使用。就本質而言，建立征信系統是為了幫助其他機構，通過觀察一個人過去的經濟行為，來判斷他是不是值得信任。可是防范“假離婚買房”，其實是通過征信系統更好地掌控婚姻狀況，進而實現限制個體買房權利的目的。說得直白點，這和信用已經沒太大關系，而是利用征信系統實現市場調控。這有濫用征信系統之嫌。而考慮到最嚴征信系統采集的公眾信息如此之多、又存在被濫用的隱患，就有必要打上相應的安全“補丁”。首先是在信息采集環節。因為現在網絡系統發達，很多平臺實現了打通，征信系統采集信息根本不需要經過個人，所以就會出現某些“特殊情形”：個體可能因為某個大意行為而上了征信“黑名單”，自己還渾然不覺；或者可能出現更極端情形，因數據采集錯誤而導致公眾“被失信”。要避免這些“特殊情形”，就要充分保障公眾的知情權、更正權。據現在的媒體消息，公眾每年可以有兩次免費查詢征信的機會，知情權還是有了起碼的保證。那么一旦發現征信系統信息采集錯誤，就要保證公眾有順暢的渠道維權，修正相關的信息。這樣才能從源頭避免誤傷。更為關鍵的是對征信系統的使用。過去幾年，媒體頻頻報道一些地方在試點社會信用體系時存在濫用的情形。闖紅燈等交通違章、停車費欠繳等明明有法律懲罰的行為，也紛紛納入征信。這樣的濫用只會稀釋征信的“社會信用”，一旦征信變成人人反感的東西，誰還會在乎它呢？史上最嚴征信的使用規范也應該做到最嚴。哪些機構出于哪些目的才能要求查看個人征信，不同機構查看個人征信是不是要進行內容限制，都應該有更詳細的規定。比如在美國，征信機構為雇傭用途提供信用報告時，就不包含當事人的出生日期以及其他敏感信息，也不包括信用評分。這就做到了征信和隱私保護的平衡。當然國情有別，我們未必要照搬，只是對征信信息的使用規則一定要細化。此外還需要追問的是，采集如此多的公民重要信息的征信數據庫，能不能最大程度保證技術安全，保證公民隱私不被泄露。2019年，考拉征信因涉嫌非法提供公民身份證返照查詢9800多萬次被警方打擊，而考拉征信正是首批獲央行備案開展企業征信和批準開展個人征信業務準備的八家機構之一。在該案中，公民身份認證端口被上游公司倒賣，進而啟動了違法鏈條。這些隱患在最嚴征信系統中是不是被徹底排除？但愿答案是肯定的。舉報反饋

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